Prehod v pokoj prinese veliko življenjskih sprememb, včasih pa se pojavijo tudi nepredvideni stroški, nujna popravila avtomobila ali želja po prenovi doma. Veliko ljudi se ob tem upravičeno sprašuje, ali lahko kot upokojenci sploh dobijo bančno posojilo. Odgovor je pritrdilen. Slovenske banke upokojence obravnavajo kot stranke z rednimi in zanesljivimi dohodki. V tem informativnem vodniku bomo natančno pregledali, kaj posojilodajalci zahtevajo, kakšni so pogoji in kako se izračuna vaša dejanska kreditna sposobnost.

Kaj posojilodajalci najpogosteje upoštevajo?

Preden vam banka odobri posojilo, mora po zakonu preveriti vašo sposobnost vračanja dolga. Pri upokojencih so banke še posebej pozorne na nekaj ključnih dejavnikov, ki se nekoliko razlikujejo od pogojev za zaposlene osebe.

Starostna omejitev ob izteku kredita

To je najpomembnejši podatek pri najemu kredita za upokojence. Banke imajo strogo določeno zgornjo starostno mejo, do katere mora biti posojilo v celoti poplačano. Večina slovenskih bank, kot so NLB, Nova KBM in SKB, določa, da stranka ob plačilu zadnjega obroka ne sme biti starejša od 75 let. Nekatere banke pod določenimi pogoji in ob ustreznem zavarovanju to mejo podaljšajo do 80 let. To neposredno vpliva na dobo odplačevanja. Če ste stari 70 let in je omejitev banke 75 let, lahko vzamete kredit z maksimalno dobo odplačevanja petih let (60 mesecev).

Zavarovanje kredita

Zaradi starosti posojilojemalca banke pogosto zahtevajo nekoliko bolj strogo zavarovanje. Najpogostejši obliki sta plačilo zavarovalne premije pri zavarovalnici (na primer pri Zavarovalnici Triglav ali Generali) ali pa vključitev kreditno sposobnega poroka. Porok je pogosto mlajši družinski član, ki se zaveže, da bo odplačeval kredit, če ga vi ne bi mogli več.

Preverjanje v sistemu SISBON

Tako kot pri vseh ostalih državljanih bo banka preverila vašo boniteto v informacijskem sistemu SISBON. Tam so zabeleženi vsi vaši pretekli in trenutni krediti, limiti na osebnih računih, kreditne kartice in vaša rednost pri plačevanju obveznosti. Dobra kreditna zgodovina je nujen pogoj za odobritev novega posojila.

Kako se izračuna, koliko si lahko izposodite?

Višina zneska, ki si ga lahko izposodite, je odvisna od višine vaše pokojnine in pravil, ki jih predpisuje Banka Slovenije. Zakon o izvršbi in zavarovanju (ZIZ) določa minimalni znesek, ki vam mora po plačilu vseh obveznosti ostati na bančnem računu za normalno preživetje.

Trenutna pravila določajo, da vam mora po plačilu mesečnega obroka kredita na računu ostati znesek v višini 76 odstotkov minimalne bruto plače v Republiki Sloveniji. Če preživljate družinskega člana, se ta nujni znesek ustrezno poveča.

Praktičen primer izračuna: Če zakonsko določen minimum, ki vam mora ostati na računu, znaša približno 745 evrov, vaša redna mesečna pokojnina pa znaša 1100 evrov, je razlika 355 evrov. To pomeni, da bi vaš maksimalni mesečni obrok za kredit lahko znašal največ 355 evrov. Če ta znesek pomnožite s številom mesecev odplačevanja (na primer 60 mesecev), dobite grobo oceno maksimalnega zneska kredita, ki ga lahko dobite. Upoštevati pa morate še stroške odobritve in obresti.

Običajni pogoji upravičenosti

Da bi lahko sploh oddali vlogo za potrošniški ali gotovinski kredit, morate izpolnjevati naslednje osnovne pogoje:

  • Status upokojenca: Imeti morate uradni status upokojenca in prejemati redno pokojnino s strani Zavoda za pokojninsko in invalidsko zavarovanje Slovenije (ZPIZ).
  • Stalni prilivi: Pokojnina mora biti redno nakazana na vaš osebni transakcijski račun pri slovenski banki.
  • Državljanstvo in prebivališče: Imeti morate slovensko državljanstvo ali dovoljenje za stalno bivanje v Republiki Sloveniji.
  • Dokumentacija: Ob obisku banke boste potrebovali veljaven osebni dokument, davčno številko in zadnje bančne izpiske, iz katerih je razviden priliv pokojnine.

Pogosta vprašanja (FAQ)

Ali lahko dobim kredit, če prejemam minimalno pokojnino?

Da, kredit lahko dobite tudi z nižjo pokojnino, vendar bo znesek, ki si ga lahko izposodite, sorazmerno nizek. Če vaša pokojnina komaj presega zakonsko določen minimalni znesek za preživetje, vam banka samostojnega kredita morda ne bo mogla odobriti. V takšnem primeru je edina rešitev vključitev kreditno sposobnega poroka ali sosojilojemalca.

Kakšne vrste kreditov so najbolj primerne za upokojence?

Upokojenci se najpogosteje odločajo za gotovinske potrošniške kredite. Ti krediti so nenamenski, kar pomeni, da vam banka denar nakaže na osebni račun, vi pa ga porabite po lastni želji. Doba odplačevanja pri teh kreditih je običajno omejena na največ 7 let (84 mesecev), odvisno od vaše starosti.

Ali moram prenesti svoj bančni račun na banko, kjer jemljem kredit?

To ni vedno obvezno, je pa zelo priporočljivo. Večina bank vam bo ponudila bistveno ugodnejšo obrestno mero in nižje stroške odobritve kredita, če postanete njihov komitent in redno prejemate pokojnino na račun, odprt pri njih. Pred odločitvijo vedno pridobite informativne izračune pri vsaj treh različnih bankah.

By