Posakis apie paskolą be banko dokumentų gali reikšti kelias skirtingas situacijas: nėra naujausių sąskaitos išrašų, trūksta įprastų pajamų įrodymų arba apskritai nėra banko sąskaitos. Kiekvienu atveju taikomi skirtingi reikalavimai.

Ką iš tikrųjų reiškia toks paskolos apibūdinimas?

Paskola be banko dokumentų nebūtinai reiškia paskolą be patikros. Skolintojas gali neprašyti sąskaitos išrašų, tačiau vis tiek vertinti kredito istoriją, pajamas, esamus įsipareigojimus, darbą, prašomą sumą ir galimybę laiku atlikti mokėjimus. Kai kuriais atvejais taip pat vertinamas turtas arba siūlomas užstatas.

Alternatyvūs pajamų įrodymai gali būti aktualūs savarankiškai dirbantiems, gaunantiems išmokas, dirbantiems nereguliariu grafiku, gaunantiems komisinius ar pajamas iš sutarčių, nuomos, alimentų arba vaiko išlaikymo. Priklausomai nuo produkto, gali būti priimami atlyginimo lapeliai, išmokų pažymos, mokesčių deklaracijos, darbdavio laiškai, elektroniniai darbo užmokesčio įrašai ar čekio išgryninimo ir pinigų pervedimo paslaugų kvitai.

Pajamų patikra išlieka svarbi

Dokumentų reikalavimų sumažėjimas nereiškia, kad pajamų tęstinumas tampa nesvarbus. Skolintojas gali prašyti įrodymų, patvirtinančių pajamų dydį, datą ir tikimybę, kad jos išliks. Būsto paskoloms taikomos gebėjimo grąžinti paskolą taisyklės reikalauja pagrįstai ir sąžiningai įvertinti vartotojo galimybę vykdyti įsipareigojimus.

Tokiam vertinimui naudojami patikimi trečiųjų šalių dokumentai, pavyzdžiui, federalinės arba valstijos mokesčių deklaracijos, Vidaus pajamų tarnybos deklaracijų išrašai, W-2 formos, darbo užmokesčio įrašai, finansų įstaigų dokumentai ir darbdavio patvirtinimai. Todėl frazė apie mažiau dokumentų dažniausiai reiškia kitokią patikros formą, o ne visišką jos atsisakymą.

Būsto paskolos sąmata gali būti pateikta anksčiau

Būsto paskolos pareiškėjui pradinė Paskolos sąmata gali būti išduota dar nepateikus dokumentų. Vartotojų finansinės apsaugos biuro nurodymu, skolintojas negali reikalauti W-2 formos ar atlyginimo lapelio kaip sąlygos šiai sąmatai išduoti.

Pradinėje informacijoje paprastai nurodomas vardas ir pavardė, pajamos, socialinio draudimo numeris, turto adresas, numatoma turto vertė ir prašoma paskolos suma. Nusprendus tęsti procesą, gali būti prašoma pateikti dokumentus duomenims patikrinti. Jei patikrinta informacija nesutampa su pradine, sąmata gali būti pakeista. Ši taisyklė taikoma daugeliui būsto paskolų sandorių, bet ne kiekvienai vartojimo paskolai.

Kai nėra banko ar kredito unijos sąskaitos

Tradicinės sąskaitos neturintis asmuo gali susidurti su papildomais apribojimais. Pavyzdžiui, paskolų iki atlyginimo dienos teikėjai dažnai reikalauja veikiančios banko, kredito unijos arba išankstinio mokėjimo kortelės sąskaitos, pajamų patvirtinimo, galiojančio asmens dokumento ir ne mažesnio kaip 18 metų amžiaus.

Tokios paskolos paprastai yra nedidelės ir trumpalaikės: dažnai siekia apie 500 JAV dolerių ar mažiau ir grąžinamos viena įmoka po dviejų–keturių savaičių. Grąžinimas gali būti vykdomas pagal iš anksto išrašytą čekį arba elektroninį nurašymą. Prieš svarstant tokį produktą, būtina įvertinti, ar jis apskritai prieinamas ir kaip bus atliekamas mokėjimas.

Kaina svarbesnė už vien palūkanų normą

Lyginant paskolas, kurioms reikia mažiau dokumentų, metinė procentinė norma yra informatyvesnė už vien reklamuojamą palūkanų normą. Ji apima palūkanas ir tam tikrus papildomus mokesčius, pavyzdžiui, paskolos suteikimo mokestį. Galimi ir dokumentų tvarkymo, pasirenkamo kredito draudimo, kai kurių užtikrintų paskolų nedokumentavimo draudimo bei vėlavimo mokesčiai.

Paskolų iki atlyginimo dienos kaina gali būti ypač didelė dėl trumpo grąžinimo laikotarpio. Pavyzdžiui, 15 JAV dolerių mokestis už kiekvienus pasiskolintus 100 JAV dolerių, grąžinant po dviejų savaičių, prilygsta beveik 400 procentų metinei procentinei normai. Valstijų teisė gali riboti sumas, mokesčius, pratęsimus ir terminus, todėl taisyklės skiriasi pagal valstiją.

Rašytiniuose dokumentuose verta patikrinti finansuojamą sumą, metinę procentinę normą, bendrą finansavimo mokestį, visų mokėjimų sumą, mokėjimų grafiką, vėlavimo kainą, išankstinio grąžinimo sąlygas ir kiekvieną privalomą mokestį.

Alternatyvos ir apsauga nuo apgaulingų pasiūlymų

Federalinės kredito unijos reikalavimus atitinkantiems nariams gali siūlyti alternatyvias paskolas iki atlyginimo dienos. PAL I paskolai paprastai reikia bent vieno mėnesio narystės; suma gali būti nuo 200 iki 1 000 JAV dolerių, o terminas – nuo vieno iki šešių mėnesių. Paraiškos mokestis gali siekti iki 20 JAV dolerių, tačiau tik faktinėms tvarkymo išlaidoms padengti. PAL II paskolos gali siekti iki 2 000 JAV dolerių, o terminas – nuo vieno iki 12 mėnesių, laikantis programos sąlygų.

Atsargumo reikia, kai žadamas paskolos patvirtinimas nepaisant kredito istorijos, o prieš išmokėjimą prašoma mokėti už tvarkymą, draudimą, paraišką, dokumentus ar užstatą. Federalinė prekybos komisija įspėja, kad garantuojant arba labai tikėtinai žadant kreditą telemarketingo atveju mokėjimo paprastai negalima priimti, kol kreditas nesuteiktas. Netikėtų žinučių ir skambučių su paskolos nuorodomis geriau neatidaryti ir neatsakyti, ypač jei paraiška nebuvo teikta.

Prieš teikiant paraišką

Pirmiausia galima patikrinti kredito ataskaitas svetainėje AnnualCreditReport.com – tai federaliniu lygmeniu įgaliotas nemokamų ataskaitų šaltinis. Pagal federalinę teisę kas 12 mėnesių galima gauti po vieną ataskaitą iš kiekvienos iš trijų nacionalinių kredito ataskaitų bendrovių.

Palyginus bankų, kredito unijų, licencijuotų vartojimo paskolų teikėjų ir bendruomeninių organizacijų pasiūlymus, gali paaiškėti, kad pakanka alternatyvaus pajamų įrodymo. Prieš pateikiant asmens ar finansinius duomenis, verta patikrinti skolintojo teisinį pavadinimą, adresą, licenciją, rašytines sąlygas, privatumo informaciją ir kontaktus. Įmoka bei visa grąžinama suma turėtų tilpti į biudžetą po būtinųjų išlaidų ir esamų skolų.

Išvada: informuotas paskolos pasirinkimas

Paskola su mažiau banko dokumentų gali būti prieinama per alternatyvią pajamų patikrą, tačiau atsakomybės vertinti kainą ir grąžinimo galimybes tai nepanaikina. Svarbiausia lyginti metinę procentinę normą, mokesčius, terminą ir mokėjimo būdą, vengti išankstinių mokesčių bei rinktis tik patikrinamą skolintoją.Sources:

By