Kişisel Krediyi Kolayca Nasıl Alabilirsiniz?

Bireysel Kredileri Anlamak

Kişisel krediler, önceden belirlenmiş vadeler boyunca düzenli aylık taksitlerle geri ödenen sabit toplu ödeme tutarları sunar. Değişken bakiyeli ve değişken ödemeli kredi kartlarının aksine, kişisel krediler bütçelemeyi ve finansal planlamayı kolaylaştıran öngörülebilirlik sunar.

Kişisel kredilerin çoğu teminatsızdır, yani teminat gerektirmez. Kredi verenler, kredibilitesini varlık teminatları yerine kredi geçmişi, gelir, istihdam istikrarı ve mevcut borç yükümlülüklerine göre değerlendirir. Bu erişilebilirlik, kişisel kredilerin çok çeşitli borçlulara sunulmasını sağlar.

Kredi tutarları, kredi verenin ve borçlunun niteliklerine bağlı olarak genellikle 1,000 ila 100,000 ABD Doları arasında değişmektedir. Geri ödeme vadeleri 12 ila 84 ay arasında değişmekte olup, aylık ödeme tutarlarının toplam faiz maliyetleriyle dengelenmesinde esneklik sağlamaktadır.

Faiz oranları, kredi profillerine göre önemli ölçüde değişiklik gösterir. 750'nin üzerinde mükemmel kredi puanına sahip borçlular genellikle %6 ila %10 arasında değişen yıllık faiz oranlarından yararlanabilir. 670 ila 749 arasında puana sahip iyi kredi puanına sahip borçlular genellikle %10 ila %18 arasında yıllık faiz oranı görür. Orta ve düşük kredi puanına sahip borçlular %18 ila %36 arasında değişen yıllık faiz oranlarıyla karşılaşabilir, ancak kredi yelpazesinde hala seçenekler mevcuttur.

Kredi Başvurunuza Hazırlık

Kredi Raporlarınızı Kontrol Edin

Herhangi bir kredi başvurusunda bulunmadan önce, Equifax, Experian ve TransUnion olmak üzere üç büyük kredi bürosunun tüm kredi raporlarını inceleyin. Federal yasa, AnnualCreditReport.com aracılığıyla ücretsiz yıllık raporlara erişmenizi sağlar ve birçok kredi izleme hizmeti sürekli erişim sağlar.

Puanınızı olumsuz etkileyebilecek hataları (hatalı hesap bilgileri, güncel olmayan olumsuz kalemler, tanımadığınız hesaplar veya hatalı ödeme geçmişleri gibi) tespit edin. Hataları doğrudan raporlama bürolarına bildirin ve iddialarınızı destekleyen belgeler sunun.

Mevcut kredi notunuzu anlamak, sahip olduğunuzdan daha yüksek puan gerektiren ürünlere başvuruda bulunmak yerine uygun kredi verenleri hedeflemenize yardımcı olur.

Kredi Puanınızı Bilin

Kredi raporları geçmişinizi ayrıntılı olarak açıklarken, kredi puanları kredi verenlerin hızlı değerlendirme için kullandıkları sayısal özetler sunar. 300 ila 850 arasında değişen FICO puanları sektör standardı olmaya devam etse de, VantageScore ve diğer modeller de mevcuttur.

Ücretsiz kredi puanı erişimi, kredi kartı veren kuruluşlar, bankacılık uygulamaları ve Credit Karma veya Credit Sesame gibi özel hizmetler aracılığıyla yaygın olarak sağlanmaktadır. Başvuruda bulunmadan önce puanınızı kontrol ederek durumunuzu ve hangi faiz oranlarını beklemeniz gerektiğini anlayabilirsiniz.

Puan aralıkları genel olarak şu şekildedir:

• Mükemmel (750-850): En iyi oranlar, en yüksek onay oranları
• İyi (670-749): Rekabetçi oranlar, güçlü onay olasılığı
• Orta (580-669): Orta düzey faiz oranları, bazı kredi verenlerden onay alınabilir
• Zayıf (300-579): Sınırlı seçenekler, daha yüksek faiz oranları, teminatlı krediler gerektirebilir

Borç-Gelir Oranınızı Hesaplayın

Kredi verenler, geri ödeme kapasitenizi değerlendirmek için borç-gelir oranınızı değerlendirir. Bu hesaplama, toplam aylık borç ödemelerinizi brüt aylık gelirinize böler.

Örneğin, aylık 6,000 dolar kazanıyorsanız ve kira, araba taksitleri, öğrenci kredileri ve kredi kartı asgari ödemeleri dahil olmak üzere mevcut borçlarınıza 1,800 dolar ödüyorsanız, DTI'niz %30'a eşit olur.

Çoğu kredi kuruluşu %36'nın altındaki DTI oranlarını tercih etse de, bazıları %43 veya daha yüksek oranlara izin verir. Mevcut oranınızı anlamak, onay alma olasılığınızı tahmin etmenize ve başvurmadan önce mevcut borcunuzu ödemenin şansınızı artırıp artırmayacağını değerlendirmenize yardımcı olur.

Gerekli Belgeleri Toplayın

Belgelerin hazır olması, başvuru sürecini hızlandırır ve kredi verenlere hazırlıklı olduğunuzu gösterir. Genellikle istenen belgeler şunlardır:

Kimlik kanıtı: Sürücü belgesi, pasaport veya eyalet kimlik kartı gibi devlet tarafından verilmiş fotoğraflı kimlik belgesi.

Gelir belgesi: Son 30 günü kapsayan güncel maaş bordroları, son iki yıla ait W-2 formları veya serbest çalışan başvuru sahipleri için vergi beyannameleri. Bazı kredi kuruluşları, düzenli gelir ödemelerini gösteren banka ekstrelerini kabul etmektedir.

İkamet belgesi: Mevcut adresinizi doğrulayan faturalar, kira sözleşmeleri veya ipotek belgeleri.

İstihdam doğrulaması: İşvereninizin iletişim bilgileri, çalışma süreniz ve pozisyon unvanınız. Bazı kredi kuruluşları, istihdamı doğrudan doğrular.

Banka hesap bilgileri: Onaylanmış fonların doğrudan yatırılması ve olası otomatik ödeme kurulumu için hesap ve yönlendirme numaraları.

Doğru Borç Veren Seçmek

Çevrimiçi Borç Verenler

Dijital kredi platformları, en hızlı başvuru ve finansman süreçlerini sunarak, onay kararlarını genellikle dakikalar içinde, fonları ise bir ila üç iş günü içinde teslim eder. Otomatik kredi tahsisleri, manuel süreçlerle mümkün olmayan verimliliği mümkün kılar.

Önde gelen çevrimiçi kişisel kredi sağlayıcıları şunlardır:

SoFi Nitelikli borçlulara rekabetçi oranlar, ücret yok ve kariyer koçluğu ve finansal planlama kaynakları gibi üye avantajları sunuyor.

Işık Akışı Güçlü kredi notuna sahip borçlulara mükemmel oranlar, aynı gün finansman olanağı ve rakip teklifleri geride bırakma vaadinde bulunan faiz oranı programı sunar.

yükseltmek Hesaplara dahil makul faiz oranları ve kredi izleme araçlarıyla daha geniş bir kredi yelpazesine hizmet vermektedir.

sonradan görme Kredi puanlarının yanı sıra eğitim ve istihdam geçmişi gibi alternatif verileri de kullanır ve bazen geleneksel kredi verenlerin reddettiği borçluların onayını verir.

Başarılı olmak rekabetçi faiz oranları ve 50,000 dolara kadar sabit faizli kredilerle eşler arası bir model işletmektedir.

Geleneksel Bankalar

Chase, Wells Fargo, Bank of America ve Citibank gibi büyük bankalar, mevcut müşterilerine kişisel krediler sunmaktadır. İlişki avantajları arasında faiz indirimleri veya cari hesap sahipleri için kolaylaştırılmış başvurular yer alabilir.

Banka başvuruları genellikle çevrimiçi alternatiflere göre daha yavaş işlenir ve fonlama süreleri günler yerine bir ila iki haftayı bulur. Ancak, yerleşik banka ilişkileri, sınırda olan başvuruların onaylanmasını kolaylaştırabilir.

Kredi Birlikleri

Kredi birlikleri, kâr amacı gütmeyen üye kooperatifleri olarak faaliyet gösterir ve genellikle kâr amacı güden kredi kuruluşlarına göre daha düşük faiz oranları ve daha esnek koşullar sunar. Birçok kredi birliği belirli topluluklara, işverenlere veya üye gruplarına hizmet verir, ancak uygunluk koşulları önemli ölçüde gevşetilmiştir.

Kredi birliği kişisel kredileri, benzer banka ürünlerine göre yüzde bir ila iki puan daha düşük faiz oranları sunabilir. Başvuru süreçleri değişiklik gösterse de genellikle çevrimiçi kredi verenlerin hızı ile geleneksel bankaların zaman çizelgeleri arasında değişir.

Kredi Piyasaları

Credible, LendingTree ve Bankrate gibi platformlar, tek bir uygulama aracılığıyla birden fazla kredi kuruluşuyla eş zamanlı ön yeterlilik almanıza olanak tanır. Bu pazar yerleri, birden fazla teklifi yan yana sunarak karşılaştırma alışverişini kolaylaştırır.

Pazaryerleri aracılığıyla ön yeterlilik, puanınızı etkilemeyen yumuşak kredi sorgulamaları kullanır ve olumsuz sonuçlar olmadan geniş karşılaştırmalar yapmanızı sağlar.

Başvuru Süreci

Ön yeterlilik

Çoğu kredi kuruluşu, temel bilgilere ve yumuşak kredi kontrollerine dayalı tahmini oran ve koşulları gösteren ön yeterlilik süreçleri sunar. Bu adım, taahhüt veya kredi puanı etkisi olmadan potansiyel teklifleri anlamanıza yardımcı olur.

Ön yeterlilik genellikle şunları gerektirir:

• Adı ve iletişim bilgileri
• Doğum tarihi ve Sosyal Güvenlik numarası
• Yıllık gelir ve istihdam durumu
• İstenilen kredi tutarı ve amacı
• Aylık konut ödemesi

Dakikalar içinde ön yeterlilik alıp almadığınızı ve tahmini faiz oranını göreceksiniz. Resmi başvurulara geçmeden önce birden fazla kredi kuruluşunun ön yeterlilik tekliflerini karşılaştırın.

Resmi Başvuru

Ön yeterlilik sonuçlarına göre bir kredi kuruluşu seçtikten sonra, resmi başvuruyu tamamlayın. Bu adım, kredi puanınızı geçici olarak birkaç puan düşürebilecek zorlu bir kredi sorgulaması içerir.

Resmi başvurular daha detaylı bilgi ve belge doğrulaması gerektirir. İşlem gecikmelerini önlemek için talep edilen belgeleri zamanında yükleyin veya iletin.

Başvurunuzu göndermeden önce tüm başvuru ayrıntılarını dikkatlice inceleyin. Hatalar veya tutarsızlıklar, işleme sürecini geciktirebilir veya ek doğrulama gerekliliklerini tetikleyebilir.

Onay ve Şartların İncelenmesi

Onaylanan başvurular, kesin tutarları, faiz oranlarını, aylık ödemeleri, geri ödeme koşullarını ve geçerli ücretleri ayrıntılı olarak açıklayan resmi kredi teklifleri alır. Kabul etmeden önce bu koşulları dikkatlice inceleyin.

Değerlendirilecek temel terimler şunlardır:

APR (Yıllık Yüzde Oranı): Faiz ve ücretler dahil olmak üzere borçlanmanın gerçek yıllık maliyeti. Doğru maliyet değerlendirmesi için sadece faiz oranlarını değil, yıllık faiz oranlarını da karşılaştırın.

Aylık ödeme: Bu miktarın bütçenizi zorlamadan rahatça karşılayabileceğinden emin olun.

Toplam geri ödeme tutarı: Tüm faizler dahil olmak üzere tam geri ödeme maliyetini anlamak için aylık ödemeleri vade uzunluğuyla çarpın.

Kaynak ücretleri: Bazı kredi verenler, kredi gelirlerinden %1 ila %8 arasında peşin ücret alır. Bunları toplam maliyet hesaplamalarına dahil edin.

Ön ödeme cezaları: Erken ödemenin ek ücretlere tabi olup olmadığını teyit edin. Modern kredi kuruluşlarının çoğu bu ücretleri kaldırmıştır.

Kredinizi Kabul Ediyoruz

Şartlardan memnun kaldığınızda, teklifi kabul etmek için kredi belgelerini elektronik olarak imzalayın. İmzalamadan önce tüm açıklamaları ve sözleşmeleri dikkatlice okuyun ve tüm yükümlülükleri anladığınızdan emin olun.

Kabul edildikten sonra, fonlar genellikle kredi verene ve zamanlamaya bağlı olarak bir ila beş iş günü içinde doğrudan havale yoluyla ulaşır. Bazı kredi verenler, günlük son başvuru tarihlerinden önce tamamlanan başvurular için aynı gün veya ertesi gün fonlama imkanı sunar.

Kolay Onay İçin İpuçları

Bir Kefil ile Başvurun

Kredi geçmişi sınırlı veya düşük puanlı borçlular, kredibilitesi yüksek kefillerle başvuruda bulunarak onay alma şanslarını ve oranlarını artırabilirler. Kefiller, geri ödeme konusunda yasal sorumluluğu paylaşarak kredi verenin riskini azaltır.

Kefilleri dikkatli seçin, çünkü ödenmeyen ödemeler kredi notlarını da etkiler. Kefillerin bu anlaşmayı kabul etmeden önce yükümlülüklerini anladıklarından emin olun.

Teminatlı Kredileri Düşünün

Teminatlı kişisel krediler, tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları veya yatırım hesapları gibi teminatlar gerektirir. Bu teminat, kredi verenin riskini azaltır ve teminatsız kredilere uygun olmayan borçluların onay almasını sağlayabilir.

Teminatlı kredi faiz oranları, daha düşük risk nedeniyle genellikle teminatsız alternatiflere göre daha düşüktür. Ancak temerrüde düşmek, teminat altına alınan teminatın kaybedilmesi anlamına gelir.

Mevcut Bankanızla Başlayın

Mevcut bankacılık ilişkileri, yeni kredi verenlerle sağlanamayacak onayları bazen kolaylaştırır. Bankalar mevcut müşterilere değer verir ve ilişkiye dayalı faiz indirimleri veya daha esnek kredi değerlendirmeleri sunabilir.

Bankanız en iyi oranı sunmasa bile, hesap geçmişinizi bilmeleri, diğer seçenekler başarısız olduğunda onay almanızı sağlayabilir.

Sadece İhtiyacınız Olanı Ödünç Alın

Mevcut maksimum tutarlar yerine, yalnızca gerçekten ihtiyacınız olan tutarı talep edin. Küçük kredilerin onaylanması ve geri ödenmesi daha kolaydır. Aşırı borçlanma, gereksiz bir borç yükü ve faiz gideri yaratır.

Borç verenler, gelire göre mütevazı kredi taleplerini, maksimum borçlanma girişimlerinden daha olumlu karşılayabilirler.

Onay Sonrası: Kredinizi Yönetme

Otomatik Ödemeleri Ayarlayın

Otomatik ödemelere kaydolmak, vade tarihlerini kaçırmanızı ve gecikme ücretlerini önler. Birçok kredi kuruluşu, otomatik ödeme kaydı için %0.25 ile %0.50 arasında değişen faiz oranı indirimleri sunmaktadır.

Ödeme tarihlerinde hesap bakiyenizin yeterli olduğundan emin olun; böylece fazla çekim ücretlerinden veya başarısız ödemelerden kaçınmış olursunuz.

Mümkün Olduğunda Ek Ödemeler Yapın

Asgari tutardan fazla ödeme yapmak, anaparayı daha hızlı azaltır, ödenen toplam faizi düşürür ve geri ödeme sürelerini kısaltır. Bu stratejiyi uygulamadan önce kredinizde erken ödeme cezası olmadığından emin olun.

Küçük ek ödemeler bile kredi vadesi boyunca önemli tasarruflar sağlar. 10,000 dolarlık bir kredi için aylık 50 dolar fazladan ödeme yapmak, faizden yüzlerce dolar tasarruf etmenizi ve geri ödeme planlarınızdan aylarca tasarruf etmenizi sağlayabilir.

Kredinizi İzleyin

Tutarlı ve zamanında yapılan ödemeler, zamanla olumlu bir kredi geçmişi oluşturur. Ödemelerin doğru bir şekilde raporlandığından emin olmak için kredi raporlarınızı takip edin ve olumlu ödeme kalıpları oluşturdukça puanınızın nasıl yükseldiğini görün.

Başarıyla yönetilen bir kişisel kredi, gelecekteki borçlanma ihtiyaçlarınız için kredi profilinizi güçlendirir ve potansiyel olarak ipotek, araç kredisi veya gelecekteki kişisel kredilerde daha iyi oranlara hak kazanmanızı sağlar.

Yeni Borçlardan Kaçının

Kişisel kredinizi geri öderken ek borç almak bütçenizi zorlar ve DTI oranlarını artırır. Yeni yükümlülükler biriktirmeden önce geri ödemeye odaklanın.

Gerçek acil durumlar ortaya çıkarsa, refleksif olarak borçlanmak yerine, bunları dikkatlice ele alın. Kredi geri ödemeleriyle geliştirilen mali disiplin, mevcut yükümlülüğünüzün çok ötesinde size fayda sağlar.

Sonuç

Kişisel kredi almak karmaşıklık veya stres gerektirmez. Doğru hazırlık, bilinçli kredi kuruluşu seçimi ve düzenli başvuru gönderimiyle süreci verimli ve güvenli bir şekilde yönetebilirsiniz.

Kredi profilinizi anlayarak ve gerekli belgeleri toplayarak başlayın. Durumunuza en uygun koşulları belirlemek için birden fazla kredi kuruluşunun ön yeterlilik tekliflerini karşılaştırın. Başvuruları dikkatlice doldurun, teklifleri dikkatlice inceleyin ve yalnızca bütçenize uygun koşulları kabul edin.

Finansman sağlandıktan sonra, otomatik ödemeler, mümkün olduğunda ek ödemeler ve ek borçtan kaçınma yoluyla kredinizi sorumlu bir şekilde yönetin. Bu disiplinli yaklaşım, mevcut finansman ihtiyaçlarınızı gidermekle kalmaz, aynı zamanda finansal geleceğinizi destekleyerek kredi gücünüzü de artırır.

Kişisel kredi piyasası, her zamankinden daha fazla seçenek sunuyor ve kredi kuruluşları tüm kredi yelpazesindeki borçlulara hizmet veriyor. Durumunuz ne olursa olsun, seçenekleri araştırmaya ve güçlü başvurular sunmaya istekli olanlar için çözümler mevcut.