Неблагоприятните записи в кредитното досие не изключват автоматично всяка възможност за финансиране. Кредитните съюзи прилагат собствени правила и могат да разглеждат доходи, задължения, история на плащанията и обезпечение наред с кредитния резултат.

Одобрението зависи от повече от един показател

Няма единен минимален кредитен резултат, който да важи за всички кредитни съюзи. Всяка институция определя собствени правила за оценка на риска. Кредитният резултат е само един от елементите, които могат да бъдат разгледани при кандидатстване за заем.

Сред останалите фактори са историята на плащанията, доходите, текущите задължения, трудовата заетост, продължителността на членството, историята на сметката, исканата сума, наличието на обезпечение и реалната способност за редовно погасяване. По-нисък резултат обикновено усложнява одобрението и може да доведе до по-висока лихва, по-малка сума, по-кратък срок или изискване за поръчител.

Кредитните резултати обикновено се представят в диапазона от 300 до 850. Стойности под 580 често се определят като лоши, от 580 до 669 като средни, от 670 до 739 като добри, от 740 до 799 като много добри, а 800 или повече като отлични. Тези диапазони имат образователна стойност и не представляват универсални граници за отпускане на заем.

Членството е необходимо, но не означава автоматичен заем

Преди разглеждане на кредитна молба обикновено е необходимо кандидатът да отговаря на условията за членство в конкретния кредитен съюз. Правото на членство може да се основава на работодател, професия, сдружение, географски район, общност или връзка с вече съществуващ член.

Федералните кредитни съюзи обикновено изискват подаване на заявление за членство и закупуване или поддържане на поне една дялова вноска. Членството и одобрението на заем са отделни решения. Присъединяването към институцията не гарантира получаване на кредит, а правилата може да се различават според вида на продукта.

Незабезпечен личен заем за по-малка сума

Малкият незабезпечен личен заем е една от възможностите, които някои кредитни съюзи предлагат. При такъв продукт обикновено няма актив, който да служи като гаранция, затова оценката на доходите, задълженията и поведението по предишни плащания има особено значение.

Кредиторът може да провери кредитния отчет, съотношението между дългове и доходи, банковите отношения и последните плащания. Сериозни просрочия, събирани вземания, отписани задължения, отнет автомобил, история на принудителна продажба на жилище или несъстоятелност не изключват непременно разглеждане от всяка институция, но условията могат да бъдат по-неблагоприятни.

Възможните ограничения включват по-ниска одобрена сума, по-висока цена на кредита или необходимост от доказване на стабилен доход и реалистичен бюджет за погасяване. Някои кредитни съюзи предлагат и лични кредитни линии или кредитни карти, но изискванията и условията са различни.

Обезпеченият заем може да промени структурата на заявлението

При обезпечения заем определен актив подкрепя задължението. В зависимост от правилата на кредитора за обезпечение може да служат автомобил, спестовна сметка, депозитен сертификат или друго приемливо имущество. Това може да даде на кредитора допълнителна защита, но не премахва задължението за редовни плащания.

При заем, обезпечен със спестявания, средствата в кредитния съюз могат да бъдат заложени, докато се извършват договорените вноски. При автомобилен заем или рефинансиране на автомобил кредиторът обикновено разглежда стойността, възрастта и пробега на превозното средство, съотношението между заема и стойността на актива, доходите и кредитната история.

Непогасяването на обезпечен заем може да постави заложения актив под риск. Затова ползата от потенциално по-подходяща кредитна структура трябва да се сравни с последствията при пропуснати или забавени плащания.

Поръчител или съвместен кандидат

Кандидат с по-слаба кредитна история може да разгледа заем с поръчител или съвместен кредитополучател. Лице с по-силен кредитен профил и достатъчен доход може да подобри общата оценка на заявлението, но поема и правна отговорност съгласно договора.

При закъснели или пропуснати вноски отрицателната информация може да засегне кредитните истории и на двамата участници. Преди подписване е разумно да се провери дали кредитният съюз допуска освобождаване на поръчителя на по-късен етап и какъв период на редовни плащания би бил необходим за това.

Малки заеми за членове на федерални кредитни съюзи

Федералните кредитни съюзи могат да предлагат малки алтернативни заеми до заплата, известни като PALs, за членове, които търсят краткосрочно финансиране. Този продукт не се предлага във всяка институция и е подчинен на конкретни федерални правила.

При общата рамка за PALs обикновено се изисква членство от поне един месец. Сумите могат да бъдат от 200 до 1000 долара, а сроковете за погасяване обикновено са от един до шест месеца. Таксата за кандидатстване може да покрива само действителните разходи по обработката и е ограничена до 20 долара.

Заемите PALs от първия и втория вид трябва да се погасяват изцяло по амортизиращ график и не могат да бъдат прехвърляни в нов заем. Правилата ограничават и броя на тези заеми, които даден член може да има или да получи в определени периоди. PALs от втория вид могат да достигнат 2000 долара и да имат срок до 12 месеца, ако са изпълнени съответните федерални изисквания и вътрешните правила на кредитния съюз.

Преди разглеждане на такава възможност е важно да се проверят действителният годишен процент на разходите, всички такси, графикът на плащанията и условията за членство.

Кредит за изграждане на по-добра кредитна история

Някои кредитни съюзи предлагат кредит за изграждане на кредитна история на лица с ограничено или увредено кредитно досие. При този тип продукт заетите средства често се поставят в ограничена спестовна сметка, докато кандидатът извършва планираните плащания. Средствата могат да бъдат освободени след изплащане на заема или според конкретното споразумение.

Важно е предварително да се потвърди дали плащанията се докладват на една или повече национални кредитни отчетни компании. Ползата от продукта зависи от точното отчитане и от възможността всички вноски да бъдат направени навреме. Пропуснато плащане може да влоши съществуващата кредитна история.

Проверка на кредитния отчет преди кандидатстване

Кредитният отчет може да съдържа неточни салда, дублирани сметки, задължения, които не принадлежат на кандидата, неправилно отбелязани закъснели плащания или грешно актуализирани данни след уреждане на дълг. Прегледът преди кандидатстване помага тези несъответствия да бъдат установени навреме.

Федералните потребителски указания посочват, че всеки потребител може да получи безплатен отчет от всяка от трите национални кредитни отчетни компании веднъж на 12 месеца чрез AnnualCreditReport.com. Equifax предлага шест безплатни отчета за всеки 12-месечен период до 31 декември 2026 г.

Неточностите могат да бъдат оспорени както пред кредитната отчетна компания, така и пред бизнеса, който е подал информацията. Коригирането на грешка може да подобри точността на кредитното досие, но не гарантира одобрение.

Сравнение на цената и условията

При сравняване на предложенията годишният процент на разходите е по-информативен от лихвения процент сам по себе си, защото включва лихвата и определени допълнителни разходи, например такса за отпускане. Също така следва да се разгледат общата сума за връщане, месечната вноска, срокът, таксите при закъснение, условията за предсрочно погасяване, изискванията за обезпечение и допълнителните продукти.

По-дългият срок може да намали месечната вноска, но да увеличи общо платената лихва. Многобройни заявления до различни кредитори за кратък период могат да повлияят на някои модели за кредитно оценяване и да изглеждат като сигнал за нарастващ кредитен риск. По-подреденият подход включва предварителна проверка на условията и кандидатстване само там, където изискванията са разбираеми и изпълними.

Какво следва при отказ или неизгодни условия

Когато кредитният съюз откаже заявление или предложи по-неблагоприятни условия заради информация от кредитен отчет, кандидатът обикновено трябва да получи уведомление за неблагоприятно решение. То следва да посочи основните причини или да обясни как могат да бъдат получени.

Ако при решението е използван кредитен резултат, уведомлението може да съдържа използвания резултат, ключовите фактори, които са повлияли на оценката, името на отчетната компания и информация за получаване на безплатно копие от съответния кредитен отчет в рамките на 60 дни.

Такова уведомление може да насочи към конкретен проблем: скорошно просрочие, високи салда, недостатъчен доход, ограничена кредитна история, несъстоятелност или събирани задължения. Кредиторите нямат право да дискриминират при кредитни сделки по основания, защитени от Закона за равните възможности при кредитиране, сред които са раса, цвят на кожата, религия, национален произход, пол, семейно положение, определена възраст, получаване на публична помощ или добросъвестно упражняване на права по законите за защита на потребителите.

Заключение: информираният избор има значение

Кредитният съюз може да предложи различни пътища при неблагоприятна кредитна история: малък незабезпечен заем, обезпечено финансиране, съвместно заявление, PALs или кредит за изграждане на история. Решението следва да се основава на реалния бюджет, годишния процент на разходите, риска за обезпечението и точността на кредитния отчет. Внимателното сравнение и навременното оспорване на грешки помагат на кандидата да разгледа възможностите с по-ясна представа за последствията.Sources:

By